车损险改革后不再投保的险种

大家好，我是老张。以前在保险公司干了八年核保，见过太多车主因为不懂条款，每年多交好几百块保费，最后出险了还发现赔不了。2020年车险综合改革之后，很多老司机的认知还停留在“全险就是什么都买”的阶段。今天我不卖保险，只讲干货，帮你们把那些“已经被车损险覆盖”或者“性价比极低”的附加险剔除掉。

很多车主每年续保时，保险业务员为了完成任务，习惯性地把一堆附加险加进去。你一看报价单，密密麻麻，心想“买全了省心”。但作为前核保员，我必须告诉你：有些钱，真的没必要花。

1. 玻璃单独破碎险：新车早该扔进回收站

在2020年9月19日车险综合改革之前，玻璃单独破碎险是独立的附加险。很多老车主习惯性地勾选它，担心车子被石子崩了或者高空坠物砸了玻璃，没其他损伤，普通车损险不赔。

但改革后，这个险种已经彻底消失了。

现在的车损险主险责任中，明确包含了“玻璃单独破碎”。也就是说，只要你的挡风玻璃、车窗玻璃碎了，哪怕车身一点划痕都没有，直接报车损险，保险公司必须赔。

实操建议：

如果你现在的报价单里还有“玻璃单独破碎险”这一项，说明业务员要么用的是旧系统模板没更新，要么在故意堆砌项目让你觉得“保障多”。直接划掉，一分钱都不多花，保障一点不少。别问“为什么以前要买”，因为以前车损险确实不包这项，现在包了。

2. 自燃损失险：燃油车车主的“智商税”

自燃险曾是燃油车的热门附加险，尤其是那些开了五六年以上的车。但改革后，自燃险也被合并进了车损险主险。

这里有个细节要注意：改革后的车损险对自燃的定义和理赔逻辑没有本质变化，依然是“不明原因起火”或“电气系统故障起火”才赔，如果是你私自改装线路导致的，依然免赔。

为什么我说它是智商税？

因为对于绝大多数正常使用的燃油车来说，自燃概率极低（低于十万分之一）。除非你的车已经用了十年以上，且电路老化严重，否则单独为这个低概率事件花钱，性价比极低。既然它已经包含在主险里，你根本不需要再单独勾选任何“自燃附加险”。如果业务员非要让你加一个“自燃险”，直接拒绝。

3. 发动机涉水险：城市车主可酌情取消

这是争议最大的一项。以前，车子进水熄火后，如果强行二次启动导致发动机报废，保险是不赔的，必须买“发动机涉水险”才能赔。

改革后，发动机涉水险也被并入车损险。也就是说，现在你开车不小心冲进了积水路段，只要不是人为故意二次启动，发动机损坏都在车损险赔偿范围内。

但是，我要泼一盆冷水：

虽然包含在主险里了，但并不是所有城市车主都必须依赖这一项。

• 南方多雨城市（如广州、深圳、重庆）： 建议保留车损险（含涉水责任），因为暴雨频发，这一项是刚需。
• 北方干燥城市（如北京、西安、郑州非汛期）： 如果你平时驾驶习惯好，从不走下穿通道，且不经过易积水路段，这项责任其实用不上。

关键操作：

不要纠结于“买不买涉水险”，因为你现在买的是车损险，涉水责任是自带的。你要做的是评估风险。如果你的车是百万豪车，一次发动机大修可能就要几万块，那车损险必买。如果是五万块的小车，且你生活在极少暴雨的城市，你可以考虑放弃车损险（只买交强险+三者险），省下的几百块保费，足够你换两次机油。因为如果车损险保费高于车辆残值的5%，投保就没意义了。

4. 车身划痕险：剐蹭党慎入，老车别买

车身划痕险是专门赔偿“无明显碰撞痕迹”的划痕的。注意，是有碰撞痕迹的（比如蹭了墙），走车损险；没痕迹的（比如被恶意划了一道），才走划痕险。

我的建议是：车龄超过3年的车，坚决不买。

为什么？

1. 起赔额高： 大多数保险公司对划痕险有绝对免赔额，比如500元以下不赔，或者每次最多赔2000元。
2. 定损难： 划痕深浅难界定，保险公司往往以“磨损”为由拒赔小额划痕。
3. 维修成本低： 现在的快修店，补一个漆面几百块就能搞定，甚至几十块就能处理轻微划痕。为了省这几百块保费去报划痕险，往往需要积累到一定金额才划算，而等到那时，保费可能已经涨得让你肉疼。

操作步骤：

对于新手，如果车是新车（3年内），且停在小区地面容易被划伤，可以考虑买，但额度选3000元即可，没必要选1万。如果是老车，或者你停车环境安全（地库），直接删掉这项。

5. 医保外用药责任险：真正值得保留的“小钱大险”

前面说了那么多“不要买”，最后我要强调一个一定要买的附加险——医保外用药责任险（有些公司叫“医保外医疗费用责任险”）。

很多人只知道三者险，但不知道三者险有个大坑：它只赔医保范围内的费用。 一旦撞伤人，对方用了进口钢板、进口药、ICU里的自费项目，三者险是不赔的，这部分钱要你自己掏。

真实案例：

去年我朋友的车撞了个行人，对方住了半个月院，用了不少自费药。三者险赔了5万，但剩下的2万多自费药，保险一分没出。最后是他自己掏的钱，因为没买医保外用药责任险。

怎么买？

这个险种非常便宜，保额1万、5万、10万，保费通常只有几十块钱（30-100元不等）。强烈建议所有车主都加上这一项，额度选10万。 几十块钱买一个兜底保障，是性价比最高的选择，没有之一。

总结与避坑指南

回到开头的话题，改革后，你不需要再单独购买：玻璃险、自燃险、涉水险（已并入车损）。你需要做的，是根据车辆残值和所在城市，决定是否保留车损险主险。

• 车龄<3年，车价>10万： 交强险 + 三者险（200万起） + 车损险 + 医保外用药责任险。
• 车龄3-5年，车价5-10万： 交强险 + 三者险（200万起） + 医保外用药责任险。可酌情看车损险价格，若保费>800元，建议只保三者。
• 车龄>5年，车价<5万： 交强险 + 三者险（100-200万） + 医保外用药责任险。车损险基本没必要买，修车费可能比车还贵。

记住，保险是转移风险的工具，不是信仰。花最少的钱，买对的保障，才是聪明车主的做法。如果有具体车型和报价单疑问，欢迎在评论区留言，我尽量帮大家看看有没有“坑”。

前保险公司核保员，只讲干货不推销。剖析车险条款，教你花最少的钱买全保障。

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